Accollo o no del mutuo?

[User_29045]

Io sono diffidente verso le Banche, e se il direttore mi spingesse a non accollarmi il vecchio mutuo, penserei che la convenienza sta proprio lì

In fondo per loro farti accendere un nuovo mutuo significa che per altri 20 (oppure 30) anni stai al loro servizio.

Il mutuo già acceso ha una durata residua sicuramente inferiore a 20 o 30 anni, perché l'ammortamento è già partito.

Altrimenti non staremmo qui a parlarne.

La surroga è possibile, ma a questo punto rivolgiti ora a più istituti di credito anziché dare retta al tuo Istituto per voltargli le spalle 5 minuti dopo l'accensione del mutuo.

Non basta indicare RATA KOST (P), ma anche tutti gli altri parametri che il direttore ti avrà sicuramente stampato sul foglio.

Esempio: avresti dovuto indicarci una cosa del genere:

importo : 20000
Tipo piano : Rata Kost (P)
Tasso nominale : 4
tasso effettivo amm. : N.
T.A.E.G. : 4,286 T.E.G. : 4,180

rate : 60 di importo 368,32 mese

oneri imposta :50,00
spese iniziali : 50,00

importo interessi : 2.099,20

Altra cosa che devi chiedere è qual è il parametro di riferimento per la variabilità del tasso. NON NECESSARIAMENTE E' L'EURIBOR. E poi c'è l'EURIBOR A 3 MESI, o L'EURIBOR A 6 MESI. Non è uguale. Insomma, sono tantissime le variabili in gioco. "Mutuo" è una parola dietro la quale si nasconde un'intera biblioteca bancaria.

 

[marefix]

Grazie possessore,ti metto i preventivi fatti dalla mia attuale banca(C.R.A) e un preventivo fatto alcuni giorni fà alla unipol.....


Cassa rurale ed artigiana
--------------------------
Importo finanziato: 180.000
Tipo piano: Rata Kost(P)
Tasso nominale 4,50000
Tasso effettivo Amm. : N
T.A.E.G.: N.V. T.E.G
Numero rate :240
Periodicità: Mensile
Importo la rata Amm.: 1.139,10€

Stessa banca a 25anni:
Tassso nominale: 4,75000
mesi :300
Importo la rata Amm.: 1.026,58€

Ora il preventivo di un'altra banca- Unipol-

-Denominazione: mutuo ipotecario persone fisiche tasso variabile.
-Prodotto: Mutuo già casa tv da 16 a 20 A
-Garanzia richiesta: ipoteca di primo grado
-Misura del tasso:3,25000 % valido per la prima rata pari a Euribord
3M (365) MMP VAR. Mensile Arrot.0,05 SUP maggiorata dello spread
indicato:3,00000%
-Misura del TAEG/ISC: 3,33000 %
-Definizione della tipologia del tasso: Variabile
-Modalità variazione del tassoeriodo Mensile-Tasso di mora:+3,00000
% sul tasso contrattuale-Tasso minimo:4,00000%
-Ammontare di ciascuna rata di ammortamento:1.020,95€. (sempre per
180.000 €)
La stessa banca a 25anni:
Stessi valori del precedente tranne:
-N° rate : 300
_Misura del TAEG/ISC: +3,37000 %
-Ammontare di ciascuna rata di ammortamento: 877,17€
----------------------------------------------------------------------
PS:Trovo una differenza consistente nei 25 anni e inoltre è il primo preventivo che faccio,visto che sono da sempre cliente della banca del primo preventivo(bel trattamento -(

 

[marefix]

Aggiungo il totale interessi
C.r.a a 20anni 93.384,00€ a 25anni 127.974€
Unipol a 20anni65.028,00€ a 25anni 83.151,00€

 

[User_29045]

La UNIPOL parla di Euribor a 3 mesi, mentre la Cassa Rurale Artigiana non si esprime in tal senso.

A naso sembra convenire la UNIPOL, se non che essa chiede come GARANZIA la IPOTECA DI PRIMO GRADO, mentre la Cassa Rurale Artigiana non si esprime in tal senso.

Nessuna delle due banche specifica per iscritto qual è la PENALE in caso di ESTINZIONE ANTICIPATA PARZIALE o ESTINZIONE ANTICIPATA TOTALE.

E' tuo diritto sapere che, se entri in possesso di 20mila euro per qualsivoglia motivo, puoi restituirne una parte pagando la penale di anticipata estinzione parziale. La percentuale di tale penale SI STABILISCE IN FASE DI STIPULA, e varia dall'1% al 2%. Ma un conto è pagare l'1% di penale, altro conto è pagare il 2%: in pratica, se riesci a restituire i soldi prima della scadenza, la banca ti castiga perché vede sfumare il consistente guadagno pluriennale che aveva preventivato col piano di ammortamento 25ennale o 30ennale.

Nel mio caso avevo l'1% del capitale anticipatamente restituito.

Mettiamo che restituivo 5000 Euro. Pagavo anche l'1% (= 50 Euro) a titolo di INDENNIZZO ANTICIPATA RESTITUZIONE, poi ci aggiungevano 25,82 Euro a titolo di "CONTEGGI, CERTIFICATI, VARIE" e aggiungevano ovviamente gli interessi maturati (sul capitale anticipatamente restituito, nel mio caso 5000 euro) dall'ultima scadenza del mutuo al giorno in cui decidevo di presentarmi in banca per fare l'anticipata estinzione parziale. Come vedi stabilire il 2% o l'1% non è affatto indifferente, se tu restituisci 50.000 Euro potresti pagare 500 Euro nel caso dell'1% oppure 1000 Euro nel caso del 2% a titolo di indennizzo per anticipata estinzione parziale. QUESTE COSE FINISCONO NEL CONTRATTO DI MUTUO ma quando ci finiscono è troppo tardi, devi fartele mettere per iscritto prima.

ATTENDO ALTRI PARERI PIU' AUTOREVOLI SULLA CONVENIENZA (presunta?) dell'UNIPOL.[DOUBLEPOST=1367670878,1367670762][/DOUBLEPOST]Ho cercato su internet, e la sigla MMP significa Media Mese Precedente.

FONTE: http://www.bancasantagiulia.it/documenti/trasparenza/fogliInformativi/Mutuo chirografario.pdf[DOUBLEPOST=1367671056][/DOUBLEPOST]Un'altra cosa IMPORTANTISSIMA da verificare è se la banca ti obbliga a STIPULARE UNA POLIZZA ASSICURATIVA che copra il rischio di scoppio e incendio.

Attenzione alla stipula di queste polizze, mia madre ha pagato per anni con LA FONDIARIA una polizza che copriva il rischio di scoppio (tubature), ma solo io - che amo leggere le righine piccole - ho letto che l'assicurazione non avrebbe pagato alcunché qualora nel palazzo dove si trovava l'immobile assicurato fosse presente un supermercato (il supermercato si trova SOTTO casa di mia madre).

Inoltre queste polizze prevedono un RINNOVO TACITO, e quindi bisogna RISPETTARE I TEMPI PER LA DISDETTA A MEZZO RACCOMANDATA A/R quando, una volta estinto il mutuo, ci si vuole liberare della (quasi sempre) inutile polizza.[DOUBLEPOST=1367671286][/DOUBLEPOST]Altra cosa ulteriormente importante: verifica SE è possibile l'estinzione anticipata.

Lo sapevi che il Prestito BancoPosta (che non è un mutuo, ok, ma è solo per esemplificare) non ti dà la possibilità di restituire una parte dei soldi per abbassare la rata mensile?? Con il prestito BancoPosta, che dura 7 anni, se vuoi estinguerlo, o restituisci TUTTO il capitale, oppure niente, continui a pagare per 7 anni la rata ai loro esosissimi tassi d'interesse. Bello, vero?

 

[marefix]

Aggiungo:
Unipol=Estinzione sempre possibile con preavviso di almeno 2 mesi-nessuna penale
Penale a carico mutuario: nessuna penale
C.R.A= Nessun dato!

PS: qualcuno mi dice cosa significa:" TipoPiano: Rata kost (P)?,può voler dire "rata costante"?(quindi posso anche capire la differenza di tasso....)

 

[User_29045]

In ogni caso con Unipol devi chiarire se è possibile una estinzione anticipata PARZIALE. Attenzione! BancoPosta sul suo "Prestito BancoPosta" non consente la parziale, ma solo la TOTALE!! Potrebbe essere uguale col mutuo Unipol!

Sulla Cassa Rurale Artigiana non ho parole, la penale di estinzione deve essere chiara sin da subito, uno può entrare in possesso dei soldi (o di una parte dei soldi) per una marea di motivi (eredità, bonus lavorativo, guadagni extra grazie ad una attività che uno si inventa e ha successo, e così via), e quindi deve sapere quanto gli costa.

Non capisco la necessità di dare 2 mesi di preavviso ad Unipol, per fare una estinzione anticipata (non si sa se solo totale o anche parziale).[DOUBLEPOST=1367741474,1367741354][/DOUBLEPOST]Rata Kost forse vuol dire rata costante, ma non ne sono sicuro.

Ma la tipologia di prestito, la C.R.A. te l'ha precisata? E' un mutuo fondiario o un mutuo ipotecario? Oppure è un prestito? Attenzione anche a queste cose.

Guarda qui la differenza tra mutuo fondiario e mutuo ipotecario:

http://www.toscanoblog.it/index.php/differenze-tra-mutuo-ipotecario-e-mutuo-fondiario/[DOUBLEPOST=1367741543][/DOUBLEPOST]Vedi anche qui sulla differenza tra mutuo fondiario e mutuo ipotecario:

http://it.answers.yahoo.com/question/index?qid=20100215052739AAmhSsY

Su questo url c'è un utente che ci capisce qualcosa, puoi leggerlo per vedere cosa ha in comune col tuo:

http://www.migliormutuo.it/forum/topic.asp?TOPIC_ID=2503

 

[marefix]

Unipol è mutuo ipotecario.....

 

[belleo75]

Scusate,anche io mi sto informando sulla sostituzione di garanzia....

Il direttore della banca dove ho contratto il mutuo mi ha chiaramente detto che è possibile spostare l'ipoteca su un altro immobile mantenendo il mutuo. Il problema è soltanto nell'effettiva esistenza di una contrattualistica adeguata affinchè ciò possa essere fatto,che di solito le banche riservano ai propri dipendenti....Quindi, se la tua banca decide che è meglio non perdere un cliente allora si fa altrimenti no....è sufficiente che l'ufficio legale della banca crei una forma contrattualistica allo scopo...

A me sembra qualcosa che i consumatori dovrebbero pretendere e magari a qualcuno nei prossimi mesi verrà in mente....